想象一下，當你打開手機銀行上陽網，向智能財富管家提出需求——“用5萬元本金，在控制風險的前提下追求最大收益。”AI（人工智能）助手便立即調動“最強大腦”，自主分析市場、配置資產、監控風險，將一份量身定制的投資組合清單呈現在你面前。這之后，它還將持續跟蹤調整，定期匯報收益、分析風險，幫助你實現財富管理“最優解”。
隨著AI技術日益成熟，這樣的場景正加速從想象走向現實。“以大模型為代表的AI技術快速發展，讓理財業務的智能化轉型有了新方向。”招銀理財有限責任公司（以下簡稱“招銀理財”）一位業務人員對《證券日報》記者說。
在AI重塑行業傳統業務邏輯的當下，銀行理財正邁入“人機協同”新階段。如何充分釋放大模型等AI技術在多元場景下的生產力，實現與理財經理的優勢互補，平衡效率、普惠與溫度、安全，成為銀行理財機構智能化轉型的長期命題。
政策引領：
理財邏輯“躍遷”
“近年來，AI發展呈現多維度變化。在模式上，從分析式AI升級為生成式AI；人機交互模式歷經圖形、搜索、推薦，并邁向對話式交互；人機協同方式逐步發展至Agent（智能體）模式。”招銀理財相關人士表示，這一輪AI技術的發展對資管行業的影響具備確定性。
從中國人民銀行2022年印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，到國家金融監督管理總局等部門今年3月份發布《銀行業保險業科技金融高質量發展實施方案》，再到今年8月份國務院發布《關于深入實施“人工智能+”行動的意見》，一系列政策為金融機構的數字化轉型和AI應用指明了方向。
在政策指引下，金融業的AI應用正從試點探索轉入全面深化階段。從A股上市銀行公布的財報來看，“大模型”“AI”成為高頻詞，推動大模型應用落地已成為行業共識。
在銀行理財領域上陽網，大模型等AI技術在各類業務場景的滲透呈現提速態勢。銀行理財機構不斷探索AI大模型在財富管理業務核心場景的落地應用，全面提升居民財富管理的質與效。
今年以來，多家銀行及其理財子公司發布涉及AI的設備采購公告，折射出金融機構在AI硬件設施建設上的競速態勢。例如，9月份，中郵理財有限責任公司公示了該機構人工智能創新建設工程設備采購項目中標候選人，采購設備為8臺PC服務器（AI）（海光），采購價格共計420.016萬元；10月份，招商銀行北京分行“天秤AI”量子計算采購結果公示。
“當前銀行理財的AI應用正處于從試點探索向規模化應用過渡的關鍵階段。”上海金融與發展實驗室主任曾剛對《證券日報》記者表示，應用領域主要集中在三大板塊：一是客戶觸達與營銷，通過AI外呼、智能推薦實現精準獲客；二是投資決策輔助，利用機器學習進行資產配置建議和風險評估；三是服務響應優化，以智能客服處理高頻咨詢，提升服務效率。
在普益標準研究員付翹楚看來，當前銀行理財的AI應用正從“工具化”的自動化階段，邁向“智能化”的認知賦能階段。前期主要依賴機器學習處理結構化數據，實現降本增效與服務的廣泛覆蓋，形態較為標準。現階段，生成式AI等技術開始賦能非結構化數據處理與自然語言交互，旨在提升投研的專業深度與客戶陪伴體驗。
人機協同：
AI重塑理財服務
記者與多家理財公司相關人士交流了解到，在銀行理財領域，AI扮演的角色正從“工具”向“伙伴”轉變。
例如，光大理財有限責任公司（以下簡稱“光大理財”）多維探索AI應用場景，包括投研領域的智能研報解讀平臺、AI場景助手、知識圖譜，銷售領域的智能客服、智能投顧，風險領域的智能放款審核助手和運營領域的智能信披數據解析等。
浦銀理財有限責任公司相關工作人員對《證券日報》記者介紹，該公司新推出的“AI投研”覆蓋大類資產觀點、固收十大問答、權益看好/看空行業、看好/看空股票等多項子模塊，通過AI算力實現外部研報觀點的自動化抽取提煉及可視化統計呈現上陽網，可以高效助力公司投資經理、研究員快速把握最新市場看法，更好輔助投資決策。
招銀理財自2023年開始以智能機器人為抓手推進AI技術落地，主要聚焦智能投研、智能風控、智能營銷、智能運營四個方向。招銀理財相關人士介紹，目前公司已有30余類機器人在多個業務場景投入使用，其中最具代表性的是交易機器人。2024年，招銀理財的交易機器人協助完成80%的債券交易，交易量高達2.8萬億元。
隨著AI在各類業務場景落地應用，未來銀行理財的服務模式將趨于“人機協同”。
“使用AI能夠提升客戶經理的工作效率、減少人工成本，更重要的是便利客戶。”一位理財經理坦言，“雖然金融講究效益與數據，但人性化服務同樣重要。”
從多位投資者的反饋來看，當自己需要了解產品信息及相關規則時，更注重高效、規范和專業，傾向于使用AI服務；但若出于養老或其他需求進行資產配置時，則更希望與客戶經理當面溝通。
在曾剛看來，當AI接管標準化分析后，理財經理的角色將從“信息提供者”轉向“價值共創者”。理財經理的核心競爭力將體現在復雜情境的綜合判斷力、深度情感連接與信任構建，以及人機協同的效率最大化等方面。“未來，頂尖理財經理將成為‘AI駕馭者’，其懂得如何提出正確問題、解讀算法輸出、整合AI建議與客戶需求，形成‘人的智慧+機器效率’的最佳組合，創造‘1+1＞2’的服務價值。”曾剛說。
風險為線：
構建健康發展生態
在這場智能化浪潮中，不同銀行理財機構的應對策略正在重塑行業競爭格局。在業內人士看來，頭部機構憑借數據優勢、技術投入和人才儲備進一步鞏固市場地位。未來，中小機構與頭部機構的分化趨勢或將加劇。
“從應用效果來看，AI技術的價值實現具有明顯的規模效應。頭部機構憑借豐富的應用場景和持續的迭代優化能力，能夠不斷積累技術優勢，推出更具顛覆性的智能服務。中小機構受制于資源限制，難以形成體系化的競爭優勢。”付翹楚表示。
在此背景下，中小機構如何轉變競爭思路顯得尤為重要。曾剛認為，差異化定位和生態合作可能成為中小銀行的破局之道。例如，通過聚焦區域特色、垂直行業或特定客群建立精細化運營優勢；或借助金融科技公司工具，降低技術門檻，實現“技術租用”而非“技術自建”等。
在銀行理財AI應用快速發展的同時，構建與之相適應的監管體系也成為重要議題。曾剛表示，如果能推動行業建立標準化的AI能力評估體系，促進數據要素合理流動，將有助于縮小機構間的技術鴻溝，避免市場過度集中，維護健康的競爭生態。
此外，值得注意的是，AI帶來的改變并不僅僅是加分項。例如，AI技術正在打破長期以來保護銀行低成本資金來源的“客戶惰性”。有研究認為，AI作為理財助手，能夠為消費者無縫尋找并轉移資金至利率更高的投資工具，從而可能在一定程度上侵蝕銀行傳統業務的利潤空間。面對這一挑戰，銀行亟須加快業務結構轉型，積極拓展以財富管理為代表的中收業務。
展望未來，AI理財的發展呈現出清晰的路徑。曾剛提到，在技術層面，AI理財從單點智能向認知智能進化，AI將具備更強的學習能力和常識推理能力；在應用層面，從產品推薦延伸至全生命周期陪伴，形成“AI+顧問”的混合服務模式；在生態層面，銀行、科技公司、監管機構將構建協同創新網絡，在風險可控的前提下釋放技術紅利，推動普惠金融深化發展。
在光大理財相關負責人看來，智能理財不僅是追求技術的新穎，更要通過智能化手段切實提升金融服務的效率、普惠性和安全性。光大理財將在智能投研、數智化營銷、智能風控等具體業務領域，進一步探索拓寬AI應用場景，以科技創新驅動業務高質量發展。
智能理財的航程已經開啟，隨著技術的不斷成熟和應用的持續深化，這幅由AI繪就的財富管理新圖景必將愈發清晰。與此同時，各類市場參與主體也需未雨綢繆上陽網，積極構建與AI驅動新范式相匹配的業務架構、風控體系和人才策略等，從而在這一輪技術賦能與行業發展中行穩致遠。
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